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网贷活期理财存争议 投资风险易扩散

2017-09-04 13:08 来源:未知 责任编辑:admin
  高频债转类的活期理财产品一直以来备受舆论质疑,但为了提高用户体验,有不少平台仍在运营此类产品。据悉,此类产品一般通过高频债转实现高流动性,部分平台甚至号称随存随取,虽然在引入银行存管之后,能在一定程度上规避资金池风险,不过,在分析人士看来,高频债转类的活期理财产品仍存在三大风险:信息不透明、投资风险扩散以及政策风险。
 
  根据网贷之家研究中心的数据统计,截至2017年7月19日,共有44家广州的网贷平台存在出借人债权转让功能频道,占比达到38.94%。其中,有21家平台近期有发布债权转让标的(有债权转让功能不发债权转让标的形式包括整个7月没有发新的债权转让标,债权转让标频道下项目清空),近期债权转让功能仍在正常运转的平台占比为18.58%。
 
  上市公司熊猫金控旗下的P2P平台熊猫金库是一家以活期理财起家的平台。目前,除了活期产品“熊猫活宝”外,还上线了定期理财产品“定存宝”。对于“熊猫活宝”运营逻辑,官网信息显示,该产品是在投资人选择活期出借后,系统将自动为客户在散标中出借,到期或主动退出时,自动进行债权转让。不过,北京商报记者发现,活期产品“熊猫活宝”系统匹配的债权仅披露了借款人的身份证以及电话,并没有公布具体的借款用途和还款来源,投资者购买产品后,也看不到具体的底层资产。
 
  根据银监会日前发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》指出,网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息:借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况;项目基本信息,应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施。
 
  对此,熊猫金库CTO刘棕润向北京商报记者解释称,“熊猫活宝”的债权来源有两种,转让方和借款方。借款方签订的借款合同和“定存宝”借款协议一样,是写明了借款用途的,但债权来源是转让方,本质上是通过投资人之间的债权转让行为实现的,所以只写明了债转双方的权利与义务。此外,他也补充道,关于披露借款人的信息,因为是App,显示的内容有限,之前会把投资人最为关注的点突出显示出来。不过他也透露,如果监管要求披露相关信息,他们也会进行改进,直到合规为止。
 
  除了信息披露不完整外,对于活期理财产品而言,最重要的是投资风险出现转移,对此,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,债权转让的设计,最怕出现债权逾期,这样会把从底层借款人到历次参与转让的投资者都卷入其中,债权债务关系复杂,也大大扩大了债权逾期的影响范围,某种程度上也是一种风险扩散。如果不出现逾期,原则上没有额外风险。网贷之家研究员陈晓俊表示,如果底层资产逾期,将会导致底层借款人到历次参与转让的投资者都卷入其中。
 
  而监管也意识到了高频债转产品的风险。此前,广州地方监管部门口头通知平台,个人与个人之间的债转行为需要禁止。这也意味着高频债转类的活期产品恐无法持续下去。对此,刘棕润表示,目前并未收到监管的书面通知,如果监管确实要求暂停这块业务,他们也会按照监管思路执行。
 
  陈晓俊表示,从债权转让的现有规模看,即使监管层真采取“一刀切”的方式禁止债权转让,对于整个网贷行业的影响也不会太大,但是债权转让作为网贷行业发展过程中的一种创新模式,在其风险并不大的情况下,投资人间的债权转让并没有不合理性。而对于借款期限较长的借款标的,投资人可能会避而远之,这样可能会出现其他新的风险。

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